¿Qué comisiones bancarias son ilegales?

En este artículo comentaremos varías comisiones bancarias que nos cobran de manera ilegal y cómo reclamarlas.

En primer lugar, ¿Cuándo es legal una comisión bancaria?… “legalmente sólo podrán cobrarse comisiones o gastos por servicios solicitados en firme y aceptados por los clientes, siempre que se cumpla la condición inexcusable de que estos servicios hayan sido efectivamente prestados y los gastos efectivamente se hayan generado”. Además la entidad financiera está obligada a poner a disposición de los clientes, de manera gratuita, la información sobre que comisiones conllevan los servicios asociados (habitualmente las veremos publicadas en un tablón de anuncios). Este primer punto es muy importante, ya que en resumen podemos decir que una entidad financiera no podrá cobrar comisión “Por un servicio NO SOLICITADO o bien por un servicio por el que YA HA COBRADO no generando nunca una comisión extra de la ya cobrada”.

Vayamos ahora a ver ejemplos prácticos de comisiones ilegales que habitualmente cobran las entidades bancarias, porque son ilegales y cómo debemos reclamar. Las comisiones ilegales más frecuentes son:

1. Si sólo tengo hipoteca (salvo que se especifique en la escritura hipotecaria)  o un depósito no me pueden cobrar comisiones de mantenimiento si no tengo ningún servicio adicional (recibos,tarjeta,seguros), ya que según jurisprudencia europea, el coste se considera abusivo por que el cliente no dispone de alternativa para pagar la hipoteca o cobrar los intereses que no sea tener cuenta asociada. Por tanto, la comisión es ILEGAL.

2. Las comisiones por devolución de cheques o recibos son ilegales ya que cuando realizas la gestión del ingreso el banco cobra los gastos (correo,etc) para su compensación y dicho ingreso puede ser válido o finalmente ser impagado, pero cualquiera de estas opciones están incluidas en el servicio pagado en el ingreso. Por tanto, la comisión por devolución es ILEGAL al ser un servicio cobrado por duplicado, y por tanto, no solicitado.

3. La comisión por reclamación de impagado normalmente es ilegal ya que es un servicio solicitado por el banco para reclamar la deuda y es el banco el que debe asumirlo y no traspasarlo al cliente que no lo ha solicitado. Además, el banco no puede demostrar que realmente esa empresa de recobro ha realizado la gestión en ese corto periodo de tiempo (lo cobran entre el tercer y sexto dia de impagado), por lo que el cobro es ILEGAL tanto en cuentas corrientes, en tarjetas y en préstamos.

4. La comisión de descubierto, que suele ser un  % por el mayor saldo deudor mensual o trimestral es ILEGAL ya que la entidad bancaria no está autorizada a cobrarla. Únicamente pueden cobrar de manera legal un interés por el descubierto generado.

5. Cuando te cobran la comisión de mantenimiento de la tarjeta, si devuelves la tarjeta, obligatoriamente deben abonarte la comisión. Dicha obligación es proporcional, es decir, si la devuelves a los  dos meses, deberán abonarte los 10 meses restantes.

Una vez hemos visto las comisiones ilegales más comunes, veamos ahora que debemos hacer para reclamarlas.

1. En primer lugar, hablar con el director de oficina o su gestor personal comunicando la situación para ver si de manera “amistosa” se puede regularizar la situación. De lo contrario, no te alteres ni discutas, pídele su nombre completo y sigue las instrucciones del paso número 2.

2. Realiza una carta de atención al cliente, indicando el nombre del empleado que no quiso solucionar de manera amistosa la reclamación. Se suele poder enviar físicamente por correspondencia interna de la propia entidad o bien por e-mail. Recomiendo que utilicéis la opción de e-mail, ya que sabréis exactamente qué día y hora habéis iniciado la reclamación y además las entidades suelen tener procedimiento internos que garantizan la respuesta oficial en menos de una semana. Con este paso la mayoría de vuestras reclamaciones quedarán solventadas favorablemente.

3. En caso de recibir una respuesta negativa por parte del departamento de atención al cliente de la entidad financiera, podéis realizar la reclamación a través del Banco de España. Aquí las entidades financieras tienen mucho cuidado de no realizar nada incorrecto ya que si existen varias reclamaciones por un mismo motivo suelen acabar en sanciones por parte del banco de España.

Espero que este artículo os ayude a frenar algunos abusos que se producen, en el día a día, de muchos usuarios de entidades financieras.

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¿Cuando y Como puede rescatarse un Plan de Pensiones?

El Gobierno, a primeros de este mes, ha introducido medidas para beneficiar a los titulares de planes y fondos de pensiones con una reducción del 30% en la comisión máxima de los mismos y la posibilidad de rescatar los derechos económicos a los 10 años, según ha informado el Ministerio de Economía y Competitividad.

Los Planes de Pensiones son instrumentos financieros con la finalidad de favorecer el ahorro para la jubilación; de esta manera, una de sus principales características, respecto a otros productos de inversión es la falta de liquidez.. En este artículo vamos a tratar cuándo se puede cobrar y cómo.

Se podrá disponer de los ahorros de nuestro Plan de Pensiones cuando se produzcan una de las siguientes situaciones:

  1. Jubilación reconocida por la seguridad social (incluida prejubilaciones). Ahora bien, cuando no sea posible el acceso del partícipe a la jubilación, porque por ejemplo el partícipe no trabaje, se entenderá producida a partir de la edad ordinaria del Régimen General de la Seguridad Social (65 años).
  2. Anticipo del pago de la prestación de jubilación en caso de que el partícipe, cualquiera que sea su edad, extinga su relación laboral y pase a situación legal de desempleo a consecuencia de un expediente de regulación de empleo (ERE)aprobado por la autoridad laboral.
  3. Desempleo de larga duración que se considerará la situación legal de desempleo del partícipe siempre que estando inscrito en el INEM u organismo público competente, como demandante de empleo, no perciba prestaciones por desempleo.
  4. Incapacidad laboral total y permanente para la profesión habitual o absoluta y permanente para todo trabajo, y la gran invalidez, determinadas conforme al Régimen correspondiente de Seguridad Social. También la Dependencia severa o gran dependencia del partícipe regulada en la Ley de promoción y atención a las personas en situación de dependencia.
  5. Enfermedad grave siempre que pueda acreditarse mediante certificado médico de los servicios competentes de las entidades sanitarias de la Seguridad Social (o entidades concertadas). Cualquier dolencia o lesión física o psíquica que incapacite temporalmente para la ocupación o actividad habitual de la persona durante un período continuado mínimo de tres meses, y que requiera intervención clínica de cirugía mayor en un centro hospitalario o tratamiento en el mismo. Cualquier dolencia o lesión física o psíquica con secuelas permanentes que limiten parcialmente o impidan totalmente la ocupación o actividad habitual de la persona afectada, o la incapaciten para la realización de cualquier ocupación o actividad, requiera o no, en este caso, asistencia de otras personas para las actividades más esenciales de la vida humana.
  6. Muerte del partícipe o beneficiario: que puede generar derecho a prestaciones de viudedad, orfandad o a favor de otros herederos o personas designadas. El capital acumulado en el plan se convierte en una indemnización de seguro de vida.
  7. A primeros de este mes se aprobó un decreto que incluye una nueva opción para obtener la liquidez del plan de pensiones. Cualquier plan de pensiones con antigüedad superior de 10 años podrá ser disponible a partir del 1 de Enero de 2025. Se podrá rescatar como cualquiera de las opciones anteriores pero no disfrutará de la reducción fiscal del 40% de las aportaciones realizadas hasta 31 de Diciembre de 2006.

Una vez hemos visto los posibles motivos que permiten hacer líquidos los planes de pensiones, veamos ahora de que manera pueden rescatarse y sus implicaciones fiscales.

Existen tres formas de rescatar los derechos consolidados de los Planes de Pensiones:

  • Rescate en forma de capital: Esta opción consiste en recuperar todos los derechos consolidados en un sólo pago. Todas las aportaciones realizadas hasta el 31 de diciembre de 2006 tienen una reducción fiscal del 40%; las realizadas posteriormente, no tienen ningún tipo de reducción. Se tributa dentro de la base general (cómo si fuera un ingreso de nómina) y como se realiza de una sola vez, el partícipe ese año asumirá una gran carga fiscal, pudiendo llegar al tramo máximo del 43% para cantidades importantes.
  • Rescate en forma de renta: Esta opción consiste en recuperar todos los derechos consolidados en pagos diferidos mediante la constitución de un seguro de rentas. El impacto fiscal no es tan fuerte como en el caso de rescate en forma de capital pero no tendrá ningún tipo de exención. Las rentas cobradas en cada año se irán integrando en la base imponible general de cada año hasta la finalización de las mismas.
  • Rescate en forma mixta: Consiste en combinar las dos anteriores, rescatando una parte en forma de capital y la otra en forma de renta. 

Una vez hemos visto cuando y como se pueden rescatar los planes de pensiones, me gustaría hablar de una alternativa muy recomendable para favorecer el ahorro para la jubilación. Los planes de ahorro de inversión sistemática (PIAS) son  un instrumento de ahorro-previsión a largo plazo que permite constituir una renta vitalicia asegurada y tiene como finalidad ir pagando primas para acumular un capital a lo largo del tiempo, que podrá servir como complemento al sistema de prestación de pensiones de la Seguridad Social. Se puede aportar un máximo de 8.000 € anuales y se puede acumular un máximo de 240.000 €. Las aportaciones, a diferencia del plan de pensiones no son deducibles, pero una vez superados los 10 años de antiguedad y si se rescatan en forma de renta los intereses generados en el periodo no tributan. Si el titular rescatase antes de ese tiempo o deseara rescatar en forma de capital se tributaría al tipo de capital mobiliario cómo los intereses de un depósito de plazo fijo. Otra ventaja adicional, es que si se rescata en forma de renta vitalicia quedan exentas un porcentaje de tributación en función de la edad cómo podemos observar en la siguiente tabla:

  • 40% (del 18%) si es menor de 40 años: tributación efectiva del 7,20%.
  • 35% (del 18%) ente 40 y 49 años: tributación efectiva del 6,30%.
  • 28%(del 18%) entre 50 y 59 años: tributación efectiva del 5,04%.
  • 24%(del 18%) entre 60 y 65 años: tributación efectiva del 4,32%.
  • 20%(del 18%) entre 66 y 69 años: tributación efectiva del 3,60%.
  • 8%(del 18%) si es mayor de 70 años: tributación efectiva del 1,44%.

La gran ventaja respecto al plan de pensiones es su total liquidez, y su tratamiento fiscal favorable en caso de que se respete el motivo principal de contratar este tipo de productos… conseguir un complemento a las pensiones que sabemos que cada vez van a ser de cuantía inferior. 

El IRPF premia a los emprendedores

Un lector del blog me ha enviado un mail comentando que tenía intención de abrir un negocio y pregunta si hay alguna ventaja a la que pudiera acogerse.

España es un país donde montar un negocio es tremendamente difícil teniendo en cuenta la situación económica y social actual. Aún así, para ese grupo de valientes, hablaré de las deducciones que están previstas para los nuevos empresarios (cuenta ahorro empresa) o para los bravos inversores que ayudan a constituir nuevas empresas (Business Angels).

En primer lugar, el funcionamiento de las cuentas de ahorro-vivienda está recogido en el artículo 68.6 de la ley del IRPF: “los contribuyentes podrán aplicar una deducción por las cantidades que se depositen en entidades de crédito, en cuentas separadas de cualquier otro tipo de imposición, destinadas a la constitución de una sociedad Nueva Empresa”. El funcionamiento es muy similar a la conocida “cuenta vivienda” (para adquirir una vivienda), con la diferencia de que el objetivo aquí no es comprar una vivienda sino crear una empresa.

Las condiciones de las cuentas ahorro-empresa son las siguientes:

– El porcentaje máximo de deducción por Cuenta ahorro-empresa es del 15% de las cantidades depositadas en cada período impositivo hasta la fecha de la suscripción de las participaciones de la sociedad Nueva Empresa.

– La base máxima de la deducción por Cuenta ahorro-empresa es de 9.000 euros anuales.

– El emprendedor debe constituir la empresa en un periodo máximo de 4 años.

– Cada contribuyente sólo puede constituir una única cuenta ahorro-empresa en una entidad de crédito (banco,caja).Sólo tiene derecho a deducción la primera empresa que se cree.

– El saldo acumulado de la cuenta de ahorro-empresa deberá destinarse a la suscripción cómo socio fundador del capital social de la empresa.

– Una vez constituida la empresa, debe cumplir una serie de requisitos para que la deducción aplicada haya sido correcta:

– En el plazo máximo de 1 año desde su constitución, la Empresa deberá destinar los fondos aportados por los socios que se hubieran acogido a la deducción por Cuenta ahorro-empresa a: La adquisición de inmovilizado material e intangible exclusivamente afecto a la actividad, Gastos de constitución y de primer establecimiento de la sociedad o Gastos de personal empleado con contrato laboral.

​- La sociedad debe contar, antes de 1 año de su constitución, con un local destinado exclusivamente a llevar la gestión de su actividad y una persona empleada con contrato laboral y a jornada completa.

– La sociedad debe mantener ,durante un mínimo de 2 años desde su constitución, La actividad económica no pudiendo ser la actividad principal la gestión de un patrimonio mobiliario o inmobiliario.

– En el caso de incumplimiento de alguno de estos condicionantes o bien habiendo superado el periodo de 4 años sin haber inscrito en el registro mercantil la nueva sociedad, los contribuyentes perderían el derecho a las deducciones. El contribuyente está obligado a sumar las cantidades indebidamente deducidas más los intereses de demora y realizar una declaración paralela para realizar la devolución a hacienda.

Por otro lado, la ley de Emprendedores, en vigor desde el 29 de septiembre de 2013, establece un nuevo incentivo fiscal en el IRPF a favor de los “business angels” o de las personas que solo están interesadas en aportar capital para el inicio de una actividad o “capital semilla“, de modo que se puedan crear nuevas empresas incorporando a su accionariado a estos inversores por un plazo que oscila entre tres y doce años pudiendo así aprovechar fiscalmente la ayuda de familiares y amigos a la creación de nuevas empresas.

Las condiciones del incentivo a emprendedores son las siguientes:

– El porcentaje de deducción  es del 20% de la cuota estatal del IRPF de las cantidades aportadas a la creación de la Nueva Empresa.

– La base máxima de la deducción es de 50.000 euros y nunca podrá representar más de un 40% de la sociedad y

– Se fija la exención total de la plusvalía al salir de la sociedad, siempre y cuando se reinvierta en otra entidad de nueva o reciente creación.

Cómo hemos podido ver en el artículo si tenemos pensado montar un negocio o ayudar a montarlo a alguien, si lo hacemos de manera adecuada, tendremos un importante beneficio fiscal siempre que cumplamos cuidadosamente con los requisitos solicitados.

 

La TAE y varias “trampillas”comerciales más en los productos financieros

Cuando las personas acuden al banco y ‘compran’ un producto, hasta llegar al ‘firme aquí’, empiezan a pasar las infinitas páginas del contrato en el que aparecen conceptos como interés nominal, interés técnico, tasa efectiva anual, interés técnico,TAE..

Pues bien, en este artículo intentaré marcar algunas pautas básicas para que seamos conscientes de lo que realmente firmamos cuando contratamos un depósito de plazo fijo o lo que pagaremos realmente por un préstamo.

En primer lugar, hablaremos de la TAE o Tasa Anual Equivalente (TAE). Se trata de un concepto que introdujo el Banco de España para que los usuarios pudiésemos comparar los productos bancarios con diferentes vencimientos, comisiones, abonos de intereses, etc. Una especie de ‘igualador’ de ofertas. Hay que saber que la TAE no es lo mismo que el TIN o Tipo de Interés Nominal, siendo este último el interés que cobramos/pagamos en un vencimiento definido sin incluir las comisiones.

Veamos un ejemplo para valorar cómo afecta el tipo de vencimiento en una inversión. A un ahorrador le dan dos opciones: un depósito a 12 meses al 2% de interés nominal y otro al 1,25% nominal a 6 meses.¿Qué opción es mejor? Pues bien, si sólo nos fijamos en el tipo de interés nominal diríamos a bote pronto que es mejor un 2% que un 1,25%, pero estaríamos equivocándonos. Y es que la inversión a 6 meses la deberíamos reinvertir otros 6 meses más para que fuera la mejor opción. Vemos entonces que convirtiendo ambas opciones en anuales, mientras la primera opción nos da un 2% a 12 meses, la segunda opción abona un 2,50% (1,25%x2 semestres). Pues bien, esto es exactamente lo que hace la TAE: convertir en comparables inversiones de diferentes condiciones y tiempo.

Pongamos ahora otro ejemplo que afecte a las inversiones/préstamos como.. en qué momento cobro/pago los intereses. Imaginemos 2 opciones de inversión a 12 meses y con el mismo tipo de interés del 2%. En la primera opción se cobra el mismo día que firmas (cobro anticipado) y la segunda opción paga al final del plazo (pago a vencimiento). ¿Cuál firmamos? A pesar de que hablamos del mismo tiempo y tipo de interés, la primera opción tiene una TAE mejor. ¿Por qué? Pues porque siempre es mejor cobrar los intereses con antelación ya que nos permitirá volver a invertir los beneficios y obtener de esta manera intereses de los intereses.

Acabemos los ejemplos con este último sobre cómo afectan las comisiones. Estamos pidiendo un préstamo y nos ofrecen dos opciones: la primera, con un interés al 0% y una comisión de apertura del 4% y, la segunda, con un interés del 3,50% sin comisión de apertura. La TAE nos indica que pese a que la primera opción tiene un interés inferior, al tener comisión de apertura, es mejor la segunda opción.

Vistos varios ejemplos sobre cómo afectan las diferentes variables de un contrato y ver que no sólo debemos mirar que tipo de interés cobramos/pagamos, daré ahora una serie de reglas básicas que nos permitirán identificar productos “engañosos”.

Las llamaré.. “Las 7 sencillas reglas para que no nos tomen el pelo”:

1. Cuidado con los intereses altos a plazos muy cortos, ya que tienen TAEs elevadas que realmente nos van a pagar poco. Por ejemplo, un depósito a 1 mes al 6% TAE se traduce en un interés nominal del 0.5%. Es verdad que la TAE es ‘atractiva’ a simple vista pero sólo nos lo ‘regalan’ por un mes. Moraleja: mira el interés nominal.

2. Ojo con los interés altos a plazos de más de 12 meses, pues ocultan una TAE más baja que el de mercado ocultado tras un tipo de interés nominal elevado.Por ejemplo, un depósito a 24 meses al 6% de interés nominal es un TAE real del 3%. Cómo norma general: en plazos de mas de 12 meses… mira la TAE.

3. Los intereses a cobrar cuanto antes mejor: a mismo tipo de interés nominal, la TAE será mejor cuanto antes se cobre. Siempre es preferible cobrar los intereses al firmar que a vencimiento y así sacar partido del beneficio (siempre habiendo comparado antes que cobraré lo mismo al inicio que a vencimiento).

4. Los intereses a pagar cuanto más tarde mejor: a mismo tipo de interés nominal, la TAE es mejor cuanto más tarde pague. Preferiré pagar un crédito cuando venza que empezar a pagar desde el momento de la firma.

5. Desconfía de los préstamos a interés 0%, ya que la gran mayoría de las veces integran comisiones o seguros obligatorios que hacen que el interés real-final que pagamos sea mayor. La mejor opción es mirar la TAE en este tipo de productos.

6. Observa desde la valla el tipo de interés técnico que se suele utilizar en productos de ahorro de aseguradoras. Se trata de un tipo de interés bruto en el que se deben restar comisiones de gestión, comisiones comerciales, etc. Dándonos cuenta así de que el interés real está muy muy lejos del ofertado.

7. Si una oferta es llamativamente superior al resto de ofertas… ¡desconfíe! Siempre engloba algún tipo de riesgo añadido. Ante esto, y como ya he comentado en varios de mis artículos, la principal regla es “Lee todo el contrato y, si algo no se entiende, no lo firmes”

 

La Prima de Riesgo ¿Cambiará de dirección?

Este artículo es en respuesta a la consulta que ha realizado Maribel, una de nuestras lectoras, y en él valoraremos qué evolución esperamos de la prima de riesgo y cómo puede ser que con la deuda publica disparada, la prima de riesgo no haga más que caer y caer.

En primer lugar, si la situación de España a nivel de deuda va empeorando y su rating rebajándose, lo lógico seria que la prima de riesgo se hubiera ido incrementando pero… ha ocurrido lo contrario.¿Por qué? La respuesta: la “especulación”.

Hace 4 años, en la situación en la que nos encontrábamos se pedían una serie de reformas al gobierno de Zapatero que se negaban a realizar debido a que resultaban sumamente impopulares: recortes sociales, la reforma laboral… Al mismo tiempo y en el actual mundo globalizado, “el dinero nunca duerme” y bien es sabido que un país de manera individual no puede sobrevivir a un ataque especulativo. Además, las agencias de rating hacían su trabajo rebajando la calificación crediticia y mientras se preparaba una tormenta financiera contra España. Con todo esto y aunque nosotros pertenecemos a la UE pero…¿Por qué no nos protegía de estos especuladores?

La respuesta de esa falta de ayuda es sencilla. Alemania se había hartado de que los países del sur incumplieran sistemáticamente sus compromisos, tanto de reformas como control de gastos, y encontró en la prima de riesgo una manera de forzar a que dichos países cumplieran sus directrices. No olvidemos que al mismo tiempo, esta actuación significaba un gran negocio para la economía alemana que se mantenía así como referente de seguridad.

Llega entonces el momento en el que se produce un cambio de gobierno liderado ahora por Rajoy y, a la vez, un cambio en el presidente del BCE. España iniciaba un proceso de reestructuración muy duro con medidas altamente impopulares junto a una crisis que iba recrudeciéndose, que llevaron a una devaluación fuerte de la economía Española. Pero fue entonces cuando Alemania empezó a confiar en España, en que se iban a tomar las medidas que ellos consideraban necesarias para salir de la crisis, iniciando de esta manera una campaña a favor de la marca “España”. La prima de riesgo iniciaba así un proceso de relajación. ¿Era mejor la situación de ese momento? Nada más lejos de la realidad: el paro estaba desbocado, la deuda y el déficit disparados, desahucios, protestas y, para acabar de arreglarlo, los bancos tenían enormes problemas que iniciaron un proceso de rescate bancario. Pero a pesar de todo esto, la prima de riesgo bajaba.

Los especuladores iniciaban su retirada debido al apoyo de Alemania, pues se temían lo peor y no se equivocaban. Mario Draghi lanzaba su amenaza: “El BCE intervendrá comprando deuda publica si es necesario para proteger a los estados miembros de los ataques especulativos”. Lo más curioso del tema (y por lo que creo que debería felicitar al Sr Draghi), es que sólo diciéndo que lo haría ya hizo automáticamente innecesario el llevarlo a cabo: sin necesidad de intervenir ya había intervenido. Con el aval del BCE, la prima de riesgo iniciaba su caída libre hasta la situación actual, reduciendo los costes de financiación de la deuda de manera muy importante. Un dato curioso: la reserva federal de EEUU en cambio había intervenido ya en ese momento con 4 programas directos QE1,QE2,QE3 y operación Twist, con miles de millones de dolares utilizados.

A día de hoy, ¿qué va a pasar con la prima de riesgo? Si tenemos en cuenta que el BCE tiene previsto iniciar los programas de liquidez y la compra de activos en las próximas fechas, podemos esperar principalmente dos posibles efectos: uno de ellos es hacer llegar la liquidez a los mercados y el otro, la devaluación el euro respecto al dólar. Ambas medidas, la facilidad de crédito y un euro más barato, permitirán mejorar la competitividad internacional española incrementando las exportaciones e iniciando la mejoría económica en la eurozona.

Ante esta situación y sumándole también que las agencias irán mejorando las notas del país de manera continuada, difícilmente la prima de riesgo va a incrementarse. Al contrario: se va a mantener e, incluso, podría ser posible que llegue a situarse en el entorno cercano a los 100 puntos. Los efectos de la mejora de los datos macro-económicos podrán comenzar a disfrutarse en la economía real y será posiblemente el inicio de un ciclo expansivo de la economía.

Eso si, no hay que olvidar que España habrá duplicado su nivel de deuda (véase evolución en el gráfico) y deberá saber aprovechar al máximo este ciclo positivo para reducir dicha deuda, por que de lo contrario la siguiente crisis será mucho peor.

Deuda de países europeos según el BCE

Déficit de países europeos según el BCE

Estimada Maribel, espero haber resuelto tus dudas, en el siguiente artículo hablaremos de la diferencia entre TAE,TIN y como se utilizan cómo pequeñas trampas en la comercialización de los productos bancarios.

El Estado del Bienestar camino a la quiebra

Ayer, a través de twitter (@assetstoni), tuve una interesante conversación respecto a una afirmación de Pablo Iglesias, líder de Podemos, en el que daba como solución al paro juvenil “reducir la jornada laboral a 35 horas semanales, así como adelantar la edad de jubilación a los 60 años”. ¿Mi respuesta? Es un bonito sueño que acabaría en auténtica pesadilla, ya que significaría la quiebra del Estado del Bienestar y un nuevo fenómeno llamado “jubilados low cost” que destacarían por tener unas pensiones miserables.

Nuestro Estado del Bienestar se basa en una sencilla regla: “los cotizantes actuales mantienen a pensionistas, sanidad, paro y formación”. Y ¿quiénes son estos cotizantes? Pues básicamente empresas, autónomos y asalariados.

Este sistema era perfecto. Teníamos una gran base de cotizantes que mantenían a un pequeño grupo de jubilados y el resto de servicios. Además de esto, una alta tasa de natalidad, una ocupación laboral alta, unas empresas productivas a pleno rendimiento  y una esperanza de vida que no superaba los 77 años , ayudaban también a garantizar el sostenimiento del sistema. En pocas palabras: una persona tipo Española se incorporaba pronto al mercado laboral, cotizaba durante un mínimo de 40 años y, luego, pasaba a ser mantenido por el sistema unos 10-15 años.

Pero, ¿qué ocurre en la actualidad? Pues que el sistema va camino a la quiebra y por varios motivos:

– Los cotizantes difícilmente conseguirán cotizar de manera continuada más de 40 años.

– El panorama empresarial con sus quiebras y suspensiones de pago no es precisamente favorable a mantener la capacidad productiva del país.

– La tasa de natalidad está en caída libre.

– La tasa de esperanza de vida se incrementa anualmente gracias a los avances médicos y la calidad de vida actual comparada con la de periodos anteriores.

– La tasa de ocupación se aleja del pleno empleo año tras año con tasas de paro que oscilan entre el 12%-26% de la población activa.

Debido a estos factores, se está originando un cocktail explosivo del que tanto economistas como políticos son plenamente conscientes pero, como se suele decir, “no hay peor ciego que el que no quiere ver”.

En los siguientes gráficos puede verse la evolución de las variables que hemos comentado (evolución de esperanza de vida y tasa de natalidad)

         

Pero mucho me temo que lo peor está por llegar: la pirámide de población actual se está invirtiendo, es decir, unos pocos van a tener que mantener a muchos, lo cual es totalmente inviable y llevará a la quiebra al sistema tal como lo conocemos.

Observen el siguiente gráfico:

Como podemos observar, los cotizantes que mantienen el estado se encuentran ahora entre los 35 y 45 años pero, por debajo de ellos, la base de la pirámide se está invirtiendo. El fenómeno de la inmigración había reducido una parte del problema (observar edades de 5 a 10 años), pero somos conscientes que actualmente se está produciendo el fenómeno contrario y, por tanto, quedará neutralizado.

Todos estos datos nos indican claramente que estamos dirigiéndonos de manera inexorable hacia la desaparición del Estado del Bienestar, tal como lo hoy lo entendemos, en un máximo de 20-30 años, cuando la gran masa llegue a la edad de jubilación de los 65 años. Ante esta realidad, la respuesta rápida que han dado los gobiernos ha sido la de ampliar la edad de jubilación pero… ¿Es la solución? Pues lo siento mucho, pero no. No lo es por que se basa en el supuesto de que la ocupación será plena hasta la edad de jubilación, lo cuál siendo realistas se antoja imposible.

Entonces… ¿Qué pasa con la solución que propone Pablo Iglesias sobre reducir el paro juvenil adelantando la jubilación a los 60 años y trabajar 35h? Pues lo que ocurre siempre: son palabras de un soñador que, en el caso de que se llevasen a cabo, producirían una autentica pesadilla a los ciudadanos. Si tal y como hemos visto la situación ya es suficientemente complicada, imaginen añadir unas bases de cotización más bajas (35h) junto a un volumen de jubilados que crecería más rápidamente (jubilación a los 60 años), consiguiendo así sólo acelerar el crash del Estado del Bienestar.

Por tanto, le recomendaría a Pablo Iglesias y a la formación Podemos que valoren muy bien lo que dicen, que no caigan en el diálogo fácil y en la política de slogan, y que demuestren que realmente son diferentes a “la casta”. Por ahora, están demostrando ser peor que “la casta” que tanto critican, ya que están aprovechando una situación de fuerte crisis y de desencanto con la clase política para “mentir descaradamente” al ciudadano, dando falsas soluciones que no harían más que llevarnos a una ruina peor que la actual.

Lo único que yo le pido a Pablo Iglesias y Podemos para confiar en él …. Responsabilidad y basta de falsas promesas.

SICAV Mitos y Realidades LEGALES Tramposas

La SICAV es un instrumento híbrido entre un fondo de inversión y una sociedad. Existe el mito de que sólo tributan el 1% (por cierto, en Luxemburgo al 0,01%) pero esto no es exactamente así. Lo que tributa al 1% son las ganancias generadas mientras no se movilice el capital principal, es decir, mientras no rescate mi participación inicial sólo tributo por los beneficios que me genere. En el momento es que yo rescato automáticamente tributo a la base general del ahorro (21 al 27%) como funcionaría cualquier fondo de inversión estándar.

Respecto a este tema solo tengo una pregunta: ¿Por que no se rebajan los criterios de capital y de socios para que la mayoría de los ciudadanos tuvieran acceso?.

Una vez hemos visto que las SICAV sí tributan, y no al 1% cómo se está diciendo de manera equivocada, entonces ¿Dónde está la ventaja? La ventaja, o como la llamo yo “realidad legal tramposa” ,consiste en que tributación se aplicaría a un plan de pensiones o a una SICAV.

En España, las aportaciones realizadas por empresa al plan de pensiones tienen como ventaja que tiene efecto nulo para el trabajador y para la empresa son un gasto deducible. Cuando el trabajador llega a la jubilación debe tributar, pero ¿cómo? En la fiscalidad española se integra en la base imponible general, es decir, tributa como si fuera parte del salario. Por el contrario una SICAV tributa en la base del ahorro. Esta diferencia es la clave de la “realidad legal tramposa”. Veamos ahora las tablas de tributación actual en el sistema fiscal español.

BASE IMPONIBLE GENERAL
IMPORTES TRIBUTACION
Los primeros 9.050 € 0% (exentos)
De 9.051 € a 17.360 € 24%
De 17.361 € a 32.360€ 28%
De 32.361 € a 52.360 € 37%
A partir de 52.361 € 43%

 

BASE IMPONIBLE AHORRO
IMPORTES TRIBUTACION
Los primeros 6.000 € 21%
De 6.001 € a 24.000 € 25%
Más de 24.000 € 27%

Veamos ahora el ejemplo de si realizaran las aportaciones a un producto de plan de pensiones estándar o bien a una SICAV y observemos la diferencia. Ya que los diputados suelen retirarse con pensiones importantes que superan los 52.361 € anuales y suelen crear patrimonios que le generan rentas derivadas del ahorro superiores a los 24.000 € anuales, la comparativa la realizaremos en los máximos de tributación.

Por ejemplo supongamos que un diputado debe rescatar 500.000 €.

Si lo hubiera realizado mediante un plan de pensiones tributaria en base imponible general, por tanto el 43%. Así de esta manera, aportaría al estado 215.000 €.

Si lo hubiera realizado mediante una SICAV tributaria en base imponible del ahorro, por tanto el 27%. Así de esta manera, aportaría al estado 135.000 €.

Por tanto la diferencia de aportación al estado es de 80.000 €. Lo peor es que han hecho “un plan privado con dinero publico, y no les parece suficiente, ademas buscan de que manera tributar lo mínimo por ello”.

Como bien dice el Sr Montoro este instrumento es legal, pero le hago una pregunta ¿Usted lo considera moral? Sr Montoro, los políticos han perdido la autoridad moral para pedirnos en anuncios televisivos continuos que no defraudemos cuando ustedes  “defraudan a los ciudadanos” más que nadie,eso si, “de manera legal”.